Forward-Darlehen: Zinssicherung für die Zukunft

Ein Forward-Darlehen (auch: Vorfinanzierung) ist ein Anschlusskredit, den du heute abschließt, der aber erst in 12–60 Monaten ausgezahlt wird. Du sicherst dir die heutigen Zinsen für die Zukunft — gegen einen Aufschlag. Macht Sinn wenn: du erwartest dass Zinsen steigen, bevor deine Zinsbindung (Bundesbank-Statistiken) ausläuft.

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Forward-Darlehen erklärt: Zukünftige Zinsen jetzt sichern — wann es sich lohnt

Die Frage "Zinsbindung 10 oder 15 Jahre?" und "Forward-Darlehen oder nicht?" hängen direkt zusammen — wir haben das auch in unserem Ratgeber zur Zinsbindung analysiert.

Wie funktioniert ein Forward-Darlehen?

  1. Heute abschließen: du vereinbarst den Zins für einen künftigen Kredit (bei Interhyp, Dr. Klein, deiner Hausbank)
  2. Forward-Periode: 12–60 Monate zwischen Abschluss und Auszahlung
  3. Forward-Aufschlag: für jeden Monat Forward-Periode zahlt man ~0,01–0,03 % p.a. Zinsaufschlag
  4. Auszahlung: wenn alte Zinsbindung ausläuft, tritt das Forward-Darlehen in Kraft

Beispiel: Rechnung Forward-Darlehen

Situation: Du hast 150.000 € Restschuld, deine Zinsbindung läuft in 3 Jahren aus. Aktueller Zins für 10-jährige Zinsbindung: 3,8 %. Forward-Aufschlag: 0,02 %/Monat × 36 Monate = 0,72 %.

Finanzierungs-Tipp: Vergleiche mindestens 3–5 Bankangebote, bevor du unterschreibst. Die Zinsdifferenz zwischen bester und schlechtester Bank beträgt oft 0,3–0,8 % — bei 300.000 € Kredit bedeutet das über 10 Jahre 9.000–24.000 € Unterschied. Nutze Vergleichsportale als Startpunkt, aber verhandle direkt.
  • Forward-Zins: 3,8 % + 0,72 % = 4,52 %
  • Wenn Zinsen in 3 Jahren bei 5 %: du sparst 0,48 % p.a. = 720 €/Jahr bei 150.000 €
  • Wenn Zinsen in 3 Jahren bei 3 %: du verlierst 1,52 % p.a. = 2.280 €/Jahr Mehrkosten

Wann lohnt sich ein Forward-Darlehen?

SzenarioLohnt sich?
Zinsen steigen um mehr als Forward-AufschlagJa — du gewinnst
Zinsen bleiben konstantNein — du zahlst den Aufschlag umsonst
Zinsen fallenNein — hättest günstiger umschulden können

FAQ: Forward-Darlehen

Gut zu wissen: Ein Tilgungsplan zeigt dir genau, wie sich dein Kredit Jahr für Jahr entwickelt — inklusive Restschuld, Zinsen und Tilgungsanteil.

Kann ich ein Forward-Darlehen kündigen wenn Zinsen fallen?

Nein. Ein abgeschlossenes Forward-Darlehen ist bindend — du zahlst die vereinbarten Konditionen auch wenn Markt-Zinsen inzwischen gefallen sind. Vorzeitige Auflösung ist teuer (Vorfälligkeitsentschädigung). Deshalb: Forward-Darlehen nur wenn hohe Zinssteigerungserwartung und Grundbedarf an Planungssicherheit.

Wie lange im Voraus kann man ein Forward-Darlehen abschließen?

Typisch bis zu 60 Monate (5 Jahre) im Voraus. Die meisten Banken bieten 24–48 Monate. Je länger die Forward-Periode, desto höher der Zinsaufschlag. 12 Monate Forward: ca. +0,12–0,36 % Aufschlag. 36 Monate: ca. +0,36–1,08 %. Für Anschlussfinanzierung planenen die in weniger als 12 Monaten fällig werden: normales Angebot einholen, kein Forward nötig.